親子話家常

序言：親愛的，為什麼錢包總像破了洞？記帳是親子理財的第一步

「為什麼我這麼努力賺錢，每個月戶頭的錢卻還是歸零？」 「明明沒亂花，錢怎麼就這樣不見了？」

親愛的，你是不是也常常有這樣的感覺？每個月薪水一進來，還來不及好好規劃，錢就像長了腳一樣，咻～一下就不見了。看著戶頭數字停滯不前，心裡總覺得慌，特別是有了孩子之後，那種焦慮感更是排山倒海而來。奶粉、尿布、學費、才藝班……各種開銷接踵而至，你開始煩惱，到底怎麼才能給孩子一個無憂的未來？

身為全職媽媽，我知道妳的困擾！這不只是妳一個人的寫照，這也是我剛成為雙寶媽時的真實經歷 。那時，我整天圍繞著孩子打轉，忙著料理家務，心裡都有股不安，擔心每到月底，荷包卻總是空空如也，找不到錢的去向。

你覺得，這是因為我們賺得不夠多嗎？不見得。很多時候，問題並不是出在「賺得少」，而是「花得不明」。我們像是在迷霧中航行，不確定自己的錢都流向哪片海域，自然也無法準確掌握方向，更別提儲蓄和投資了。這段「錢霧」的旅程，就是許多小資家庭與新手爸媽的共同痛點。

這就是為什麼我常說，家庭記帳不是一件「麻煩事」，而是一個**「愛的行動」。它不是為了控制花費、剝奪生活樂趣，而是為了讓你清楚看見每一分錢的流動，找到家庭財務的「破洞」，然後用最有效的方式把它補起來。當你開始記帳，你就是在為家庭築起一道看得見的「財務安全網」**，讓未來的路走得更踏實。

從理財小白到財務自由，這條路可能聽起來很遠，但相信我，它其實是從一個最簡單的動作開始的：打開你的記帳本。記帳，是親子理財的第一步，因為唯有了解，才能有效管理；唯有管理，才能真正累積財富，為孩子打造一個更美好的未來。

接下來，我會用我的雙寶媽經驗，帶你一步步從觀念到實作，從破除迷思到找到適合你的工具，一起打造健康的家庭財務體質。準備好了嗎？我們的理財入門之路，就從今天開始！

記帳不只是記錄，更是對家庭愛的承諾

許多人覺得記帳很無趣，每天記錄一筆又一筆的流水帳，重複又枯燥。但當我拿起筆、打開家庭記帳App時，我看見的從來不只是冰冷的數字，而是充滿溫度的生活點滴。那筆幫大寶芊芊買的繪本，是我們一起共讀的快樂時光；那筆為了讓孩子看到，她的世界不止是方圓百里，帶著全家去環島的開銷，是我們共同創造的回憶；那筆幫二寶買的尿布，是我們為他成長付出的愛。

所以，記帳不只是記錄，它更是我們對家人愛的承諾。它承諾我們，會好好照顧家庭的未來，會為孩子準備足夠的教育基金，會確保在遇到突發狀況時，我們有足夠的緊急備用金來應對。當我們清楚知道每一分錢的去向，我們就能更有意識地將金錢花在那些真正重要的事物上，而不是被無謂的消費所吞噬。

透過記帳，我們為家庭建立起共同的財務願景。這份願景不只關於存多少錢，更關於我們想過什麼樣的生活。當你和另一半一起檢視記帳本時，你們不再只是單純的記錄員，更是共同的「家庭財務長」。你們會一起討論，一起規劃，一起為了更好的未來努力。這種「同心協力」的感覺，是共同記帳帶來最珍貴的禮物。

親愛的，別再讓錢包像個無底洞了。從今天開始，讓我們一起用記帳，為家人寫下一份充滿愛與責任的承諾。

Part 1：觀念篇：打破理財迷思，從家庭帳本開始

身為雙寶媽，我最常聽到新手爸媽們的煩惱，除了孩子的教養問題，就是那句：「為什麼我這麼努力賺錢，戶頭的數字卻還是零？」

你是不是也覺得理財很難，是金融專家的專利？是不是一想到「投資」、「資產配置」這些詞，就頭暈腦脹，乾脆把錢都放在銀行，想說至少不會賠？

這些迷思，就像一堵無形的牆，阻擋了我們前進。但在分享我的雙寶媽經驗後，我發現家庭記帳其實是打破這道牆的第一步。它不像你想像中那麼複雜，它只是幫助你「看見」金錢的流向，讓你不再是理財的旁觀者，而是親自掌握方向盤的駕駛員。這一步，才是通往財務自由最踏實的路。

本篇，我就會用最簡單的方式，帶你解析理財的基礎觀念。沒有艱澀的專有名詞，只有最貼近你生活的「人話」。我們將從建立穩固的財務地基開始，學會如何為家庭做一次全面的「財務診斷」，並透過台灣在地化的案例，看看我們的錢包為什麼都長得一樣。

你的財務地基穩嗎？一分鐘搞懂「理財金字塔」

想像一下，我們的家庭理財就像蓋房子。 如果你一開始就想蓋頂層的華麗閣樓（投資股票、基金），卻忽略了最底下的地基，那這棟房子隨時都可能倒塌。

這個地基，就是我們常說的「理財金字塔」。 它將你的財務分為三個層次，讓你一步步穩健地累積財富。

最底層：穩固地基（應急備用金與保險） 這是理財金字塔最重要、也最寬廣的一層。 它代表了家庭的「防禦力」。 這層包含兩大支柱：

• 應急備用金： 像家裡的「救火隊」。當遇到突發狀況，比如失業、生病或車子壞掉，這筆錢能讓你和家人從容應對，不至於需要借錢或動用其他資產。專家建議，這筆錢至少是家庭3至6個月的生活開銷。
• 保險： 像給家庭築起的一道「防火牆」。它能轉嫁那些無法預料的大額風險，例如重大疾病或意外。有了適當的保險，即使發生不幸，家庭財務也不會因此崩潰。

中層：安穩資產（債券、定存與儲蓄） 當你的地基穩固後，就可以開始往上一層發展。 這層的目標是「保值」與「穩定增長」。 它包含了風險較低、報酬也較穩健的資產，例如：

• 銀行定存： 雖然利息不高，但幾乎沒有風險，是儲蓄的好幫手。
• 債券： 像是借錢給政府或大公司，它們會固定支付利息給你，風險較股票低。

最頂層：加速器（股票、基金與加密貨幣） 這是理財金字塔的頂端，也是讓資產「加速」成長的地方。 這層的風險與潛在報酬都最高。 當你擁有足夠的地基和安穩資產後，再將閒錢投入這層，即使短期波動較大，也不會影響你的基本生活。 常見的工具包含：

• 股票： 買入上市公司的部分所有權，隨公司成長獲利。
• 基金與ETF： 集合眾人的資金，由專業經理人代為投資一籃子的股票或債券，能達到分散風險的效果，非常適合理財入門新手。

記住，理財就像爬山，我們需要先確保腳下穩固，才能一步步向上攀登，最終抵達財務自由的頂峰。

記帳的目的：不只是記錄，更是為了「財務診斷」

許多人認為，簡單記帳只是把花費一筆一筆記下來，像個無情的機器人。 但如果你的記帳本只是流水帳，那它的作用頂多是讓你事後懊惱，卻無法帶來實質改變。

其實，記帳真正的價值，在於它的「財務診斷」功能。

它能解決你最大的痛點：「錢到底都花去哪了？」 透過持續地天天記帳，你就是在收集家庭的「財務健康報告」。 當你將這些數據進行分類（例如餐飲、交通、購物、育兒），你會驚訝地發現，錢其實並不是「不見」，而是默默地流向了某些你沒注意到的地方。

舉例來說，你可能覺得自己沒有亂花錢，但月底一看，才發現「便利商店」的開銷竟然佔了總支出的15%！ 又或是，你以為育兒用品佔最大宗，結果記帳後才發現，夫妻倆下班後「手搖飲」和「外食」的費用，才是真正的財務漏洞。

這就是記帳的目的：它讓你從「感覺」花很多，變成「知道」花在哪裡。 當你清楚錢的流向，你才能對症下藥，為後續的預算編列打下紮實基礎。這就像醫生看診，唯有準確地找到病灶，才能開出正確的藥方。

台灣家庭理財觀念大哉問：我們的錢包為什麼都長一樣？

親愛的，你身邊是不是也有很多朋友，每個月都嚷嚷著「存不到錢」？ 有趣的是，雖然我們來自不同家庭，但許多台灣家庭的理財習慣卻驚人地相似。

這種現象，部分源於我們獨特的文化背景。 在台灣，許多人習慣將錢放在銀行定存，覺得「穩定」就是最好的選擇。 然而，相比於美國人普遍以投資美股ETF作為累積資產的長期工具，我們的儲蓄觀念雖然保守穩健，卻也可能錯失了資產加速增值的機會。

台灣人獨有的「月光族」現象，也與我們對家庭記帳的普遍認知有關。 我們普遍認為記帳是一件麻煩事，或覺得「反正都花掉了，記了也沒用」。 這與日本家庭對記帳的高度重視形成鮮明對比。 在日本，家庭主婦普遍會使用「家計簿」，將每一筆開銷詳細記錄並進行分析，甚至將記帳視為一種生活美學。

這種台灣在地化的理財觀念，讓我們在面對高通膨時代時，資產容易被「通膨怪獸」默默吞噬。 因此，我們可以借鏡其他國家的優點： 學習美國人的積極投資思維，讓資產有機會跟上通膨的腳步。 同時，效法日本人的嚴謹記帳習慣，精確掌握每一分錢的流向。

這就是為什麼我一直強調，個人理財規劃範例沒有標準答案，但家庭記帳與家庭理財觀念，卻是我們邁向財務自由必備的起點。 現在，讓我們一起打破舊觀念，為自己的錢包重新打造一個嶄新的模樣吧！

Part 2：實作篇：記帳工具大評比，總有一款適合你

親愛的，當你已經具備正確的家庭理財觀念後，下一步就是找到最適合自己的「記帳武器」。 也許你會常常想：「市面上的家庭記帳app這麼多，到底哪一個才適合我們夫妻一起用？」「有沒有免費又好上手的工具？」 這些問題背後，其實隱藏著兩個核心痛點：

1. 找不到適合家庭共同使用的記帳工具： 夫妻間的收支複雜，需要能多人共用的平台，才能有效掌握家庭金流。
2. 夫妻間財務溝通困難： 記帳不僅是工具問題，更是心靈溝通。若沒有好的溝通方式，記帳反而可能成為爭吵的導火線。

別擔心，身為雙寶媽，我完全理解這些挑戰。這篇，我將用最實用的角度，為你解鎖這些難題。我會帶你一起評測幾款熱門的記帳App，提供我親手設計的家庭記帳Excel模板，最後，再分享一些我與先生的夫妻共同記帳心法。

不再為記帳煩惱！5款人氣「家庭記帳 app」評測與推薦

如果你是記帳入門新手，或是想找一個能和另一半一起使用的工具，手機上的家庭記帳App絕對是你的首選。它們操作直覺、隨手就能記錄，而且許多都提供共同記帳功能，讓家庭收支一目了然。

為了讓你快速找到最適合的工具，我為你評測了5款在台灣人氣最高的記帳App。

2025年5款人氣「家庭記帳 app」功能評測與推薦：新手爸媽必看共同記帳功能比較

雙寶媽的真心話： 如果你是記帳入門的新手爸媽，我會推薦你從 CWMoney 或 天天記帳 開始。這兩款家庭記帳App都支援共同記帳，能讓你和另一半同步掌握家庭金流。而 CWMoney 的雲端發票功能，更是為忙碌的我們省下不少時間。如果你想培養孩子的理財觀念，則可以試試 碎碎唸記帳，有趣的介面能讓孩子覺得記帳像在玩遊戲。

懶人福音！免費「家庭記帳 Excel 模板」下載與教學

如果你不習慣用手機記帳App，或是覺得手機螢幕太小，想要在電腦上清清楚楚地看到所有花費，那麼一個好的家庭記帳Excel模板，絕對是你的懶人福音！

Excel的彈性很高，可以讓你根據家庭的需求客製化，而且它是完全免費的。

為了幫助你省去設計的麻煩，我親自設計了一個Google雲端家庭記帳Excel模板，並附上詳細的使用教學。這個模板不僅包含了基本的收入與支出項目，還能自動計算每個月的結餘，並透過簡單的圖表，讓你一眼看出金錢都流向哪裡。

下載連結：[點此下載我設計的免費家庭記帳 Excel 模板]

使用教學：

下載並開啟模板： 點擊上方連結，將檔案下載到你的電腦中。

1. 填寫收入與支出： 在「收入」與「支出」工作表中，依據你的消費習慣，填入每一筆的明細。
2. 自動產生圖表： 模板已經設定好自動計算公式，當你填入數據後，圖表會即時更新，讓你一目了然。
3. 定期審視： 每個月底，你可以花15分鐘，和另一半一起檢視這份報表，討論下個月的預算規劃。

雙寶媽的小撇步： 我會建議你跟另一半在Google雲端共用一個帳號，這樣你們兩個就能線上共同記帳，隨時同步最新數據，讓家庭理財更透明。

夫妻「共同記帳」不吵架：從選工具到心靈溝通術

共同記帳，是許多夫妻又愛又恨的一件事。愛它，因為能讓兩人一起朝共同目標努力；恨它，因為一個不小心，就可能為了誰多花了幾塊錢而大吵一架。

其實，夫妻共同記帳的核心，並不在於工具本身，而在於「溝通」。

1. 設定共同目標，讓記帳有意義 首先，你們要一起設定一個共同的理財目標。這個目標不一定要很遠大，可以很具體、很貼近生活，例如：

• 今年存下10萬元，作為家庭旅遊基金。
• 在五年內存到第一筆頭期款。
• 每個月固定儲蓄5000元，作為孩子的教育基金。

當你們有了共同的目標，記帳就不再是「管錢」，而是為了「實現夢想」而努力，這能大幅提升兩人的動力與向心力。

2. 建立「財務溝通會議」，定期回顧 我與先生會固定在每個月的最後一個週末，舉行一個簡短的「財務溝通會議」。 這個會議不是為了責備，而是為了回顧與規劃。 會議中，我們一起打開家庭記帳App或Excel模板，討論以下幾件事：

• 這個月家庭的總收入與支出是多少？
• 哪一項開銷超出了預算？為什麼？
• 下個月的預算該如何調整？
• 是否有新的理財或投資機會可以一起研究？

這個過程能讓雙方都參與其中，避免單一方的埋怨，也能讓彼此更了解對方的消費觀念。

3. 遇到意見分歧？學會這兩招 當你和另一半對某筆開銷有不同意見時，請記住以下兩點：

• 先「認同」再「溝通」： 例如，當另一半花錢買了你覺得不必要的東西，你可以先說：「我知道你很喜歡這個，買了很開心。」再接著問：「我們聊聊這個月的預算，看看之後怎麼調整，好不好？」這樣能讓對方感受到你的尊重，溝通起來也更順利。
• 「我訊息」取代「你訊息」： 避免說「你怎麼又亂花錢了？」，這是一種指責。改說「我看到這筆開銷有點擔心，因為它超過了我們的預算，我會覺得有點不安。」透過表達自己的感受，而不是指責對方，能讓溝通更有建設性。

共同記帳，是夫妻間最棒的**「心靈溝通術」。當你們不再為錢爭吵，而是為共同的目標努力時，你會發現，這不僅是家庭理財**的勝利，更是感情的昇華。

Part 3：進階篇：從記帳到理財，家庭資產加速器

親愛的，當你已經養成了家庭記帳的好習慣，恭喜你，你已經成功跨越了理財的第一個門檻！

但接下來，你可能會遇到一個新的痛點：「我都有記帳了，錢也知道花去哪了，但為什麼還是存不到錢？」、「我不是理財專家，覺得投資好難，根本不知道從何開始。」

這就是從「守財」到「生財」的進階挑戰。記帳，讓你清楚金錢的去向；而理財，則是讓你的錢開始「工作」，幫助你更快實現家庭夢想。別擔心，這並不代表你要成為股票高手，而是要用最簡單的方式，讓你的理財入門之路走得更順暢。

在這一段，我會將記帳數據與實戰理財方法結合，提供具體的薪水分配法，並介紹適合新手的投資工具，讓你從容不迫地從理財小白晉升為「家庭財務長」。

告別月光族：超實用「631」、「333」薪水分配法教學

當你透過家庭記帳App或Excel模板，清楚知道每個月的開銷後，下一步就是為你的薪水建立「自動分配」的機制。這就像是幫你的每一分錢找到專屬的「家」，讓它們自動歸位，再也不會迷路。

這裡，我介紹兩種最適合新手爸媽的薪水分配法：

1. 631 薪水分配法： 這是一個最基礎、最簡單的分配法，特別適合剛開始理財入門的家庭。

• 60% 生活費： 房租、房貸、水電瓦斯、交通、伙食、育兒費用等日常開銷。
• 30% 理財金： 這筆錢專門用於儲蓄與投資，是讓你告別月光族的關鍵。你可以將其分為：

- 15% 儲蓄：用於緊急備用金或短期目標（如旅遊、買車）。

- 15% 投資：用於長期累積資產，例如股票、基金、ETF。

• 10% 儲備金： 這筆錢是為了非預期的開銷，例如醫療、修繕、或進修等。

2. 333 薪水分配法： 如果你覺得自己的開銷較少，或是想要更快地累積資產，可以嘗試更積極的「333」分配法。

• 1/3 生活費： 用於所有的日常開銷。
• 1/3 儲蓄金： 專門用於儲蓄，無論是短期還是長期目標。
• 1/3 投資金： 專門用於投資，加速你的資產累積速度。

雙寶媽的小撇步： 你可以根據家庭狀況來調整比例。重點不是百分比本身，而是先分配、再消費的觀念。我會建議你設定多個帳戶，每個月領到薪水後，就立即將錢轉入對應的帳戶，這樣能確保你不會花掉該存的錢。

新手爸媽也能學會的投資入門課：從 ETF、零股到定期定額

當你的緊急備用金已經存好，並且有穩定的儲蓄後，就可以開始踏入投資的世界。但請記住：**「不懂不碰」**是鐵則。

這裡，我會用最簡單、像對5歲小孩解釋的方式，帶你了解幾種最適合理財入門新手的投資工具，它們就像是理財金字塔頂端的「加速器」，能幫助你的家庭資產成長。

1. 什麼是 ETF？ 想像一下，你不想只買一間店的股票，而是想買下一個購物中心的股票，這個購物中心裡面有各種不同類型的店（服飾店、書店、餐廳……）。 ETF（指數股票型基金）就是這個「購物中心」。 它追蹤某個「大盤指數」，例如台股的50家龍頭公司或美股的500家大企業。你買入一張ETF，就等於同時投資了這些公司，能有效分散風險。

2. 什麼是零股？ 過去，買股票需要一次買一張（1000股），對於小資家庭來說，門檻很高。 「零股」就像是「拆開來賣」的股票。 你可以只買1股、2股，甚至更少。這讓你可以用小錢，輕鬆地投資你心儀的公司，非常適合小額投資的理財入門新手。

3. 什麼是定期定額？ 這是一種最簡單、也最適合忙碌新手爸媽的投資方式。 它的核心精神就是：「在固定的時間，投入固定的金額。」 例如，每個月的5號，自動扣款3000元，投資某檔ETF。 這種方式能平均你的成本，避免追高殺低，即使股市短期波動，你也能安心地長期投資。

台股 vs. 美股：0050、0056和美股ETF，誰是你的投資好隊友？

在台灣，當我們談到ETF，最常聽到的就是「0050」和「0056」。

• 元大台灣50（0050）： 追蹤台灣市值最大的50家公司，就像是台灣股市的「優等生班」。如果你看好台灣經濟的長期發展，0050是你的好隊友。
• 元大高股息（0056）： 追蹤未來一年預期高股息的公司，就像是專門幫你挑選會發「現金紅包」的優質企業。如果你追求穩定的現金流，0056會更適合你。

但在全球化時代，我們不能只看台灣。許多台灣家庭也開始將目光轉向美國。 美股市場的規模更大、歷史更悠久，擁有更多元的投資標的。

• Vanguard Total Stock Market ETF (VTI)： 就像是「美國所有股票的集合」。買入VTI，就等於投資了整個美國股市，能達到極度分散風險的效果。
• Vanguard 500 Index Fund (VOO)： 追蹤美國市值最大的500家公司，與0050有異曲同工之妙。VOO被認為是新手投資美股的最佳選擇之一。

雙寶媽的真心話： 選擇台股或美股，沒有絕對的好壞，只有適不適合。 如果你對台灣經濟更熟悉，0050、0056會讓你更有安全感。 如果你想參與全球經濟的成長，並能承受匯率風險，美股ETF會是你的好隊友。

無論你選擇哪一個，請務必先做好功課，並從自己能承受的金額開始。記住，理財不是一場短跑，而是一場馬拉松。

FAQ：關於家庭記帳與理財，你可能想問的

親愛的，在陪伴許多新手爸媽走過理財入門之路後，我發現大家心裡總有幾個相似的疑問。這裡，我將以問答形式，直接且實用地回答你們最常問的幾個問題，希望能夠為你解開困惑，提高你對家庭記帳與家庭理財的信心。

問與答

Q1：記帳要每天記嗎？很花時間怎麼辦？

老實說，我不建議你為了記帳而讓自己壓力大到喘不過氣。家庭記帳的目的，是為了讓你掌握金錢流向，而不是成為你的負擔。

我的建議是：善用工具，化繁為簡。

• 雲端發票： 現在許多記帳App都支援雲端發票自動同步功能，你只需要消費時報上手機條碼，系統就會自動幫你記錄。
• 集中記錄： 你可以選擇在每天睡前花5分鐘，或每週找個空檔，將這段時間內的所有消費記錄下來。這就像是「批量處理」，效率更高。

記帳的重點不在於天天記帳，而是持續地記。只要你找到適合自己的節奏，讓它成為生活的一部分，就不會覺得花時間了。

Q2：我存不到錢，是不是收入太低了？

這是一個常見的迷思。許多人將「存不到錢」歸咎於「收入太低」，但事實上，這兩者之間不一定有直接關聯。

請你先回想一下，你是否曾覺得自己賺得比朋友多，但存下的錢卻比他們少？

「存錢」與「收入」沒有絕對關係，「存錢」和「支出」才有。

如果你想告別月光族，最有效的方式，就是先從「控制支出」開始。透過家庭記帳，你將能清楚找出金錢流向的漏洞，並透過先前介紹的「631」、「333」薪水分配法，強制自己將一部分收入存下來。當你養成這個習慣，你會發現，即使收入不變，你的存款數字也能慢慢增長。

Q3：夫妻的錢到底要不要合併管理？

這沒有標準答案，端看你們的家庭狀況與理財觀念。我與先生採取的是「部分合併制」。

• 完全合併： 夫妻所有收入都放入一個共用帳戶，所有支出都從這裡扣除。優點是財務透明，目標一致；缺點是若消費觀念不同，容易產生摩擦。
• 各自獨立： 夫妻各管各的錢，只將固定的家用支出（如房貸、育兒費）放入公基金。優點是保有個人財務自由；缺點是容易缺乏整體感，無法有效規劃家庭資產。

我建議可以從「部分合併」開始，例如先建立一個「公用帳戶」，專門管理房貸、車貸、水電瓦斯、育兒費等共同支出，再各自保留一部分錢作為個人的零用金。

Q4：除了記帳，我還可以怎麼發現家庭開銷漏洞？

家庭記帳是發現漏洞的第一步，接下來你可以運用一些小技巧，讓「金錢流向」更清楚。

• 消費分類： 除了食、衣、住、行，你可以將消費分得更細，例如「育兒用品」、「手搖飲」、「咖啡」。當你看到某個細項的開銷特別高時，就知道是時候調整了。
• 現金消費： 嘗試在每週開始時，只提領一筆現金，作為這週的零用金。當你看到錢包裡的現金變少，會更有「花錢」的真實感，進而減少不必要的衝動性消費。

結論：你的理財之路，從今天開始

從「錢包破洞」的焦慮，到「財務自由」的踏實，這趟旅程並非遙不可及。透過這篇文章，你已經學會了：

• 建立正確的理財觀念，看懂「理財金字塔」。
• 找到適合你與另一半的「家庭記帳」工具。
• 掌握實用的「薪水分配法」與「投資入門」知識。

請記住，家庭理財不是一蹴可幾的事，它需要你的耐心、毅力與持續的行動。只要你從今天開始，邁出第一步，你就會發現，你正一步步地朝向更美好的未來前進。

現在，我想聽聽你的故事。在你的家庭記帳路上，你遇到過哪些挑戰？或是有哪些成功的心法想分享呢？歡迎在下方留言，讓我們一起成為更好的「家庭財務長」！